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用压岁钱给孩子买“对”保险 理得不是财是意识
2015-03-06 10:33:48   来源:上海金融报   评论:0 点击:

                这次春节女儿拿了挺多红包,我们商量下来,打算用来给她投保。不过,市场上儿童保险那么多,到底什么险种
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  “这次春节女儿拿了挺多红包,我们商量下来,打算用来给她投保。不过,市场上儿童保险那么多,到底什么险种对孩子最好?”

  “昨天算了算,今年儿子的压岁钱超过两万块。他现在6岁,以后还有很多地方要用钱,老公提出存银行,但我想前不久儿子不小心跌伤,花了不少医药费,觉得不如拿一部分给他买保险,以防万一。”

  羊年春节刚过,有关“妥善处理”压岁钱一事,又成为家长们热议的话题。正如上述两位网友发帖内容,在权衡怎样让孩子合理用好红包的家长中,不少人将目光投向保险,希望借此为孩子的成长添加保障。事实上,别说是家长,每年春节前后,各家险企亦将儿童保险市场作为必争之地,费心推介各类少儿产品,原因就是盯上孩子手中的压岁钱。不过,产品再琳琅满目,也不及家长们买在“点”上,只有为子女配置了适合的险种,才是最好。

  意外保障必不可少

  保险业内人士表示,儿童对新鲜事物的好奇和缺乏规避危险的意识等特点,决定了他们遭遇意外伤害事故的概率高于其他人群。相关数据统计显示,意外伤害死亡已占0-14岁儿童死亡的第一位。由此,通过为之配备意外险种来防范孩子在成长过程中,因外部突发事故而产生的风险,是不可或缺的第一环。

  因为,就现有保障来说,虽然校方责任险和学平险都涉及儿童意外风险,但前者只保障孩子在校期间或参加学校统一安排的活动中,因学校非主观过失导致依法应由学校承担直接经济赔偿责任的人身伤害和财产损失。而后者覆盖面虽广,但额度较低,保障力度稍显不足。所以,家长宜根据孩子的具体情况,为之添置商业意外险,从而未雨绸缪。

  目前,市场上的儿童意外险主要分为专门的少儿意外险和组合型少儿意外险。如果是较为顽皮的孩子,由于发生意外的概率较高,家长可优先关注专门的少儿意外险,给孩子提供专属的意外呵护。对于已经上学的孩子,则可关注兼顾在校日与非在校日意外保障的产品。以某人寿保险公司旗下的“少儿乐”综合意外险为例,该产品承保年龄为1至18周岁,保障期限1年,提供5万元的意外身故/伤残保障,同时提供5000元(非在校日:100元免赔,80%赔付;在校日:100元免赔,90%赔付)的意外医疗,以及非在校日10元/天、在校日20元/天(单次天数限制90天;累计不超过180天)的意外住院津贴。

  如果是初次投保的孩子,建议家长优先选择兼顾意外和健康保障的组合型少儿意外险,因为目前,儿童意外死亡、先天性心脏病、白血病、再生障碍性贫血、肾衰竭等发生率逐年递增。为了防范孩子在成长过程中面对的意外与疾病两大风险,意外险和健康险的双重组合就成为首选。保险业内人士建议家长,为孩子购买意外险的同时,要多考虑健康风险,尽管有了保险不能避免疾病的发生,但能有效转移风险,保障家庭生活安定。比如,为孩子挑选组合型少儿意外险时,就可优先选择带有重疾保障的产品,以规避孩子遭遇重疾侵袭,给整个家庭带来冲击。

  保险规划教育金

  子女教育经费是绝大部分家庭的一项重大支出,有调查表明,每个家庭用于子女教育的平均费用超过17万元,且这个数字还在持续增长。就此,保险业内人士建议,在优先考虑孩子的意外、医疗保障之后,为孩子及早购买定时交费,按时领取的教育金保险,将大大减轻家长的经济负担。

  所谓教育金保险,是指孩子作为被保险人,除了按照保险合同约定,在其成长的不同年龄段提供教育金支持外,还提供投保人在储备该教育金期间的风险保障。该险种具有强制性,资金一旦投入,家长需按合同约定定期支付保费,如此“长期投资”,能确保为孩子的成长过程积累教育经费。而且,该险种一般具有保费豁免功能,一旦家长发生疾病或意外身故及高残等风险,无法继续孩子的教育金储备计划,保险公司将豁免投保人以后应交保费,而保单原有权益不受影响,仍能为孩子提供以后受教育的费用。

  据了解,教育金保险产品主要有三种返还方式:第一种是保单生效日起,每年返还一定数额的生存金;第二种是在约定时间开始,每年返还一定数额的生存金,主要针对高中、大学阶段的教育费用;第三种是在约定时间一次性返还,不仅提供一定阶段的教育费用,还可提供创业金、婚嫁金、养老金等生存金。家长可根据实际情况,为孩子做出适合的选择。

  需要注意的是,由于教育金保险短期不能提前支取,资金流动性较差,因此,家长应根据经济收入、家庭实际状况,以及计划孩子未来受教育水平的高低等因素综合考虑,看能否满足对子女教育经费储备的预期,避免由于各种原因中途退保,以至面临费用损失。把握三大投保原则除了针对孩子的具体情况,“对号入座”投保之外,保险业内人士提醒家长,购买儿童保险时还应把握好三大原则:

  先保家长后保孩子父母是家庭的经济支柱,也是孩子的“保护伞”。只有保障家长的健康和稳定的经济收入,孩子的保障才不是空谈。如果单单给孩子投保,当大人发生意外,很可能令家庭陷入困境。因此,家长首先要看自身保障是否完善,之后再为孩子考虑保险。而且,每年为孩子交纳的保费不宜超过家长的保费,若无法兼顾,应以家长为主。

  交费期不必太长

  很多家长都想给孩子最长的保障,选择投保期限时,往往将保障期延至孩子70、80周岁。但保险业内人士表示,给孩子买保险,保障期限至其大学毕业年龄即可,孩子成年之后,就可自主选择合适的险种完善自己的保障。

  保额不要超限

  保险业内人士提醒,一些代理人向家长推荐各种儿童保险产品,其中不少实际是重复的,没有必要再买。更要注意的是,为孩子投保以死亡为赔偿条件的保险(如定期寿险、意外险),累计保额不要超过10万元,否则超过的部分即便付了保费也属无效,这是保监会为了防范道德风险所作的硬性规定。

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